21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道：城商系直銷銀行華潤樣本
核心提示：華潤銀行信息科技總監(jiān)、電子銀行部總經(jīng)理任新明表示，華潤早在2011年就確定“虛擬網(wǎng)點(diǎn)”的戰(zhàn)略舉措，2013年10月直銷銀行已在內(nèi)部試運(yùn)行，但為了“打磨用戶體驗、等待監(jiān)管明晰”，一直等到最近才開放。
自去年末北京銀行高調(diào)推出“直銷銀行”以來，銀行業(yè)務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”趨勢愈演愈烈。目前國內(nèi)直銷銀行已出現(xiàn)3大類型：以線下智能設(shè)備為主的“北銀模式”、以存款靈活計息為亮點(diǎn)的“民生模式”，以及主打理財產(chǎn)品的“興業(yè)模式”。
2014年3月19日，華潤銀行低調(diào)啟動直銷銀行業(yè)務(wù)，主要在華潤集團(tuán)員工、上下游客戶范圍內(nèi)推廣。其模式類似于民生直銷銀行：可在線開通虛擬電子賬戶，提供存款利息最大化、理財增值和部分結(jié)算服務(wù)。這使其成為首家運(yùn)用“純互聯(lián)網(wǎng)模式直銷銀行”的城商行。
接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者專訪時，華潤銀行信息科技總監(jiān)、電子銀行部總經(jīng)理任新明表示，華潤早在2011年就確定“虛擬網(wǎng)點(diǎn)”的戰(zhàn)略舉措，2013年10月直銷銀行已在內(nèi)部試運(yùn)行，但為了“打磨用戶體驗、等待監(jiān)管明晰”，一直等到最近才開放。
“我們的目標(biāo)客群、產(chǎn)品定位與民生、興業(yè)不同。”任新明說，華潤直銷銀行將更多著眼于集團(tuán)本身的資源整合，服務(wù)于集團(tuán)客群、具有交叉銷售色彩的獨(dú)有業(yè)務(wù)。
直銷“蛛網(wǎng)”
自2009年被華潤集團(tuán)收購，從前的珠海市商業(yè)銀行、今天的華潤銀行，就成為集團(tuán)內(nèi)部的黏合劑，以金融服務(wù)為經(jīng)緯，將燃?xì)?、電力、零售、置地、醫(yī)藥等板塊悉數(shù)織入。首要問題是，城商行牌照無法跨省設(shè)點(diǎn)，如何串聯(lián)華潤遍布全國的業(yè)務(wù)？
華潤銀行因此瞄向了互聯(lián)網(wǎng)。“我們在IT系統(tǒng)上的投入比其他城商行大得多，已經(jīng)建立網(wǎng)銀、供應(yīng)鏈線上平臺、現(xiàn)金管理平臺、手機(jī)銀行、微信銀行等一整套業(yè)務(wù)，稱為華潤E銀行。”任新明說，直銷銀行是“E銀行”的又一步棋。
2013年4月華潤銀行在電子銀行部下設(shè)“網(wǎng)絡(luò)銀行部”、“虛擬與遠(yuǎn)程銀行部”兩個二級部門，傾力研發(fā)手機(jī)銀行、微信銀行和直銷銀行。“我們從零起步，以ING為主要研究對象，做純線上業(yè)務(wù)?！比涡旅髡f，團(tuán)隊未考慮開發(fā)線下智能網(wǎng)點(diǎn)、VTM等重資產(chǎn)模式，目前城商行只能在省內(nèi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，線下不占優(yōu)勢。
任新明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時代的線下網(wǎng)點(diǎn)可能反而成為包袱。原因之一在于，海外利率市場化進(jìn)程中，銀行利差被壓縮到1.6%以下，而以網(wǎng)點(diǎn)為核心的傳統(tǒng)模式，運(yùn)營成本在2%以上；另外，強(qiáng)大的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)也使直銷銀行面臨內(nèi)部“左右互搏”的局面，因為要分流網(wǎng)點(diǎn)的客戶和利潤，阻力較大。
“匯豐銀行有過直銷銀行部，沒做下去。四大國有銀行做直銷模式的訴求不大，他們可以憑借網(wǎng)點(diǎn)、客戶優(yōu)勢做大中間收入，而中小銀行更適合走專業(yè)化、輕資產(chǎn)的道路?！?/span>
華潤直銷銀行團(tuán)隊還特設(shè)“體驗設(shè)計師”一崗，成員具有互聯(lián)網(wǎng)背景，任務(wù)是確保產(chǎn)品界面從用戶維度出發(fā)，簡單、直觀。體驗設(shè)計師對影響客戶體驗、交互簡潔的設(shè)計有一票否決權(quán)。
任新明表示，華潤直銷銀行初期面向集團(tuán)42萬員工，未來將上線電商團(tuán)購、存抵貸、薪金寶等專屬產(chǎn)品；同時將拓展集團(tuán)各產(chǎn)業(yè)的上下游客戶，比如為華潤置地的業(yè)主設(shè)計特色功能，把集團(tuán)各項業(yè)務(wù)編織其中。
負(fù)債重構(gòu)
與民生直銷銀行的業(yè)務(wù)格局相似，華潤直銷銀行目前提供“智能存款”、“潤日增”、“預(yù)付通”三大服務(wù)。
“潤日增”是華潤銀行與招商基金聯(lián)合推出的類余額寶T+0貨幣型基金產(chǎn)品；“預(yù)付通”與“金融日歷”功能配合，滿足用戶每月預(yù)約轉(zhuǎn)賬付款、充值水電煤及寬帶費(fèi)的需求。
“智能存款”是核心功能，類似民生直銷銀行的“隨心存”?？蛻糍~面資金只要超過500元，不論何時支取均按利息最大化計算。譬如一筆資金在賬上放了1年零3天后提取，則按“一年期定期存款+3天活期存款”計息。
直銷銀行雖功能簡單易懂，但對于“存款立行、風(fēng)險為本”的銀行業(yè)，則因牽涉負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的變化，需作復(fù)雜的流程改革?！懊總€創(chuàng)新點(diǎn)均要逐一與運(yùn)營管理部、法律合規(guī)部、風(fēng)險管理部、財務(wù)會計部、資產(chǎn)負(fù)債部等部門溝通，對傳統(tǒng)銀行管理能力挑戰(zhàn)不小?！比A潤銀行虛擬與遠(yuǎn)程銀行部總經(jīng)理鐘松然說。
他表示：“這類產(chǎn)品以前有銀行做過，但只針對大企業(yè)客戶。因為單筆金額大、筆數(shù)少，記賬工作量不會太大。一旦該產(chǎn)品推向零售客戶，則需要每天進(jìn)行龐大的切片計息、記賬等，必須靠強(qiáng)大的IT后臺來處理?！?/span>
據(jù)了解，自去年以來因余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財渠道的崛起，不少銀行都有意推出類似產(chǎn)品來應(yīng)對，但均止步于IT能力天花板。
“互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)銀行帶來壓力，但更多是變革的機(jī)會。”任新明說，直銷銀行對存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，是利率市場化的重要一環(huán)，更多的創(chuàng)新則會隨著市場環(huán)境、監(jiān)管框架的成熟而涌現(xiàn)。
業(yè)內(nèi)人士稱，今年3月央行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立個人人民幣電子賬戶的通知》的征求意見稿，并召集多家銀行討論，擬界定強(qiáng)、弱兩類電子實名賬戶，為直銷銀行遠(yuǎn)程開戶亮了綠燈，預(yù)計監(jiān)管細(xì)則亦將陸續(xù)出臺。
作者：曾頌
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